Le rachat de crédit : quand et comment ?

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Avec des taux aussi bas, il est alléchant de faire un rachat de prêt immobilier, non ? Bien sûr, dans de nombreux cas, sans aucun doute. Pour savoir si c’est le bon moment pour votre situation, déterminez d’abord combien de temps vous comptez rester dans votre logement, examinez vos objectifs financiers. Tous ces éléments, ainsi que les taux d’intérêt actuels du rachat de prêt immobilier, devraient jouer un rôle dans votre décision de faire un rachat de crédit ou non, et à quel moment le faire.

Quand est-il judicieux de re-financer ?

Les gens commencent généralement à envisager un rachat de prêt immobilier lorsqu’ils remarquent que les taux sur le marché sont inférieurs au taux d’intérêt actuel de leur crédit. Mais il existe d’autres bonnes raisons de demander un rachat de prêt immobilier :

Si vous cherchez à rembourser le prêt plus rapidement avec une durée plus courte.

Vous avez suffisamment amorti vos fonds investis dans votre logement pour demander un rachat de crédit en un prêt sans assurance.

Vous souhaitez utiliser une partie de la valeur nette de votre logement pour re-financer votre prêt.

Cela vaut-il la peine de demander un rachat de crédit pour obtenir une baisse de 0,5% ?

Selon une règle empirique dans le crédit immobilier, si les taux sont inférieurs de 1 % ou plus à votre taux actuel, il peut être judicieux de demander un rachat de prêt immobilier. Mais il s’agit là d’une pensée traditionnelle, comme celle qui consiste à dire qu’il faut un apport personnel de 25 % pour acheter une maison. De telles généralisations ne sont pas toujours adaptées aux décisions qui nécessitent de grosses sommes d’argent. Une amélioration d’un demi-point de votre taux pourrait même être judicieuse.

Il est plus sage d’utiliser des chiffres réels avec un calculateur de rachat de crédit dans une telle situation.

Pour calculer vos économies potentielles, vous devrez additionner les coûts du rachat de prêt immobilier, tels que l’évaluation, la vérification de la solvabilité, les frais d’établissement et les frais de clôture. Vérifiez également si vous risquez une pénalité en cas de remboursement anticipé de votre prêt actuel. Ensuite, lorsque vous connaissez le taux d’intérêt auquel vous pourriez prétendre pour un nouveau prêt, vous pourrez calculer votre nouvelle mensualité et voir combien, le cas échéant, vous économiserez chaque mois.

Les économies réalisées seront-elles suffisantes pour justifier un rachat de crédit ?

Vous dépensez en moyenne 2 à 5 % du montant du prêt en frais de clôture. Vous devez donc savoir combien de temps il faudra pour que les économies mensuelles couvrent ces frais. C’est ce que l’on appelle souvent le « seuil de rentabilité » d’un rachat de prêt immobilier. Par exemple, il faudrait 30 mois pour atteindre le seuil de rentabilité sur 3 000 € de frais de clôture si votre mensualité baisse de 100 €. Si vous déménagez pendant ces 30 mois, vous perdrez de l’argent lors d’un rachat de crédit.

Réfléchissez à la question de savoir si votre logement actuel correspondra à votre mode de vie futur. Si vous êtes sur le point de fonder une famille, et que vous procédez à un rachat de crédit maintenant, il est possible que vous ne restiez pas dans votre maison assez longtemps pour équilibrer les coûts.

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